Caracteristicas del Crédito Hipotecario

Las 5 claves hipotecarias

1. Base del crédito

Existen tres bases para estructurar un crédito hipotecario: en pesos, Unidades de Inversión, UDIs o Veces Salarios Mínimo, VSM.

En la actualidad, debido a las atractivas tasas de interés y la estabilidad económica del país, los créditos en pesos son los más demandados. Su principal ventaja es que tienes la tranquilidad de saber exactamente cuánto pagarás.

2. La tasa de interés

Puedes elegir entre dos tipos de tasa de interés: fija y variable.

La primera es la más estable y es fijada por cada institución financiera de acuerdo al monto financiado y tipo de productos, algún incremento importante en la inflación no afectaría tu crédito.

3. Características de pagos

Los créditos hipotecarios te ofrecen dos tipos de mensualidades: fijas o variables.

Los pagos variables pueden tener dos esquemas:

a) Son base UDIS o Salarios Mínimos y el valor de estos varía a medida que pasa el tiempo, por eso el monto de la mensualidad tiende a aumentar.

b) Son base pesos pero con tasa variable.

Debido a que la tasa de interés en ambos casos es variable (de acuerdo a la inflación) las instituciones financieras consideran tasas menores en esquemas con pagos variables.

4. Amortización de capital

Analiza cuánto amortizas en cada pago mensual, es decir, compara entre diversos créditos qué porcentaje de tu pago se destina a la deuda y cuál a intereses.

En el tema de amortización también debes evaluar si el crédito que elegirás te permite adelantar pagos sin penalización. Cuando hay pagos anticipados, bajas el capital del crédito y eso modifica el plazo del mismo o el monto de la mensualidad, generalmente te dan a elegir una de las dos opciones.

5. Costos del crédito

El indicador que resume el costo total que tendrá un crédito, en el Costo Anual Total, CAT. Es una de las mejores herramientas para evaluar un crédito hipotecario y evitar contratar un financiamiento que no se adecue a tu presupuesto.

Ten en cuenta que el CAT no incluye los gastos notariales y los impuestos relacionados con la adquisición de inmuebles.

Consejos que valen oro

La sugerencia antes de seleccionar un crédito es comparar por lo menos dos bancos.

El plazo idóneo: 15 años

La mayoría de las personas piensa que entre mayor sea el plazo mejor es el crédito, la realidad es que un plazo de 15 años resulta cómodo y financieramente mejor.

Para ejemplificar lo anterior, veamos un crédito de 800 mil pesos. El cliente pagaría mensualmente $10,400 pesos a 15 años. Si el crédito fuera a 20 años, el monto se reducirá a $9,700 pesos, por $800 pesos de diferencia no se justifica tomar cinco años más de seguro, de comisiones y de intereses.

Pagos puntuales y anticipados

La clave para llevar a buen término tu hipoteca es la buena administración de éste. Aprovecha los primeros 5 años, cuando más del 80% de tus mensualidades se van a intereses, para hacer pagos anticipados, pues de este desembolso extra el 100% se irá a capital.

Otra recomendación es no atrasarte en los pagos. Los cargos moratorios suelen ser 2 veces más altos que la tasa de interés de tu crédito.

¿Qué es mejor? Crédito bancario o Crédito Infonavit,

¿Crédito bancario o del Infonavit?

Aunque en términos generales un crédito Infonavit es más accesible que uno bancario, también es necesario que estudies tu situación personal y tus necesidades, pues los montos de préstamo y los topes al precio de las casas que tienen los productos hipotecarios de ese instituto te limitarán en cuanto al tipo de vivienda al que puedes acceder.

El Infonavit sí tiene la mejor tasa de interés del mercado (entre 6 y 10%, contra 12% de los bancos, en promedio), y sus créditos están planeados para ser saldados a más tardar en 17 años -si eres regular-, aunque el plazo de ley es a 30 años. Sin embargo, el monto máximo que presta, en función de sueldo, antigüedad y puntos, asciende a poco menos de $1, 300,000 en un esquema Infonavit Total.

Además del monto de los préstamos, otra ventaja de los créditos hipotecarios de banco o Sofol respecto de los del Infonavit es la posibilidad de contratar un esquema en pesos y a tasa fija. Aunque la tasa de Infonavit también es fija, sus hipotecas están tasadas en Veces Salario Mínimo (VSM), de modo que al menos una vez al año se incrementan, en relación con el ajuste salarial anual.

La disyuntiva no se queda sólo entre los bancos y el Infonavit: también es posible aprovechar ambas opciones en una sola ocasión. El producto que los conjunta se llama Cofinavit y es un cofinanciamiento entre el Instituto de Vivienda y una institución financiera privada (banco o Sofol). Fovissste tiene un esquema similar, llamado Alia2.

Un cofinanciamiento se trata de dos créditos: el que otorga el Infonavit, que incluye el saldo de tu Subcuenta de Vivienda y se paga vía nómina mediante los descuentos que aplique tu patrón, y otro que otorga un banco o Sofol y se paga según las condiciones que el trabajador pacte directamente con la entidad financiera.

Aunque el préstamo en conjunto ascenderá a un monto adecuado a tus ingresos y capacidad de pago, el Cofinavit no limita el valor del inmueble que se va comprar, así que puedes adquirir cualquier tipo de vivienda.

Este esquema permite utilizar el crédito conyugal -al que tiene derecho tu pareja con Infonavit o Fovissste-, y tiene tres modalidades: Cofinavit, Cofinavit Ingresos Adicionales y Cofinavit AG. Cada esquema está pensado para un rango de sueldo específico.

Sin duda la posibilidad de acceder a créditos hipotecarios en México es amplia; todo es cuestión de definir qué necesitas y qué opciones te convienen. Pero sin duda hay algo que no debes olvidar: No hay créditos buenos ni malos; todo depende de tu perfil como cliente.

Todo lo que debes saber del Segundo Crédito Infonavit

Seguramente la vivienda que adquiriste a través del Infonavit hace muchos años ya te quedó muy chica.

Si ya terminaste de pagar ese crédito y necesitas adquirir una nueva casa o una vivienda usada que se adapte a tus necesidades o simplemente quieres incrementar tu patrimonio, ahora ya es posible, ya que a través del organismo federal puedes obtener un segundo crédito y lograr dicho sueño.

Y es que a partir del 26 de septiembre  empezará a operar el programa denominado “Infonavit más crédito”, que contempla el otorgamiento de un segundo préstamo hipotecario a los trabajadores que hayan liquidido el primero.

En una primera etapa, el Instituto pretende otorgar 10 mil créditos a nivel nacional a una tasa del 12.7% en conjunto con entidades de banca comercial.

El Costo Anual Total es del 13.2%, pero al descontar las aportaciones patronales el costo efectivo al trabajador será de 10.77%. Este préstamo estará denominado en pesos.

Los créditos serán tramitados directamente ante el Instituto; las entidades financieras otorgarán 80% del préstamo y el resto será aportado por el Infonavit.

La mayor ventaja es que es precisamente el Infonavit el que administrará el financiamiento, los plazos disponibles serán de 10, 20, 25 y 30 años.

El derechohabiente tendrá que cubrir los gastos de operación del 5% del valor del crédito, que incluye los honorarios notariales, el crédito se otorgará por hasta el 95% del valor de la vivienda lo que lo convierte en una modalidad única y accesible.

Para precalificarte y conocer el monto de financiamiento máximo, pago mensual, y gastos que deberán cubrir los trabajadores pueden consultarse en una herramienta que simula condiciones del préstamo con distintos plazos y precios de inmuebles en el portal del Infonavit; para hacerlo, el trabajador necesita únicamente su Número de Seguridad Social (11 dígitos).

Con la información que arroje la precalificación, los trabajadores podrán buscar la vivienda, nueva o usada que más responda a sus necesidades. Para la primera etapa participarán los bancos Banamex, Banorte y Mifel, que canalizarán recursos por 4,000 millones de pesos.

Los derechohabientes deben tomar en cuenta las siguientes condiciones de este programa:

Características

• Es un crédito que te otorga el Infonavit en coparticipación con otra entidad financiera.
• Sólo puedes solicitarlo en pesos.
• El monto de tu crédito se calcula en función al plazo que elijas para pagarlo y de tu capacidad de pago.
• Este crédito no se puede complementar con subsidios federales.
• Los gastos de titulación, financieros y de operación son del 5% respecto al valor de tu crédito.
• La tasa de interés es fija.
• Pueden solicitarlo todos los trabajadores sin importar el nivel salarial que tengan.

Requisitos

• Tener por lo menos cinco años de cotización continua.
• Tener más de un año de haber terminado de pagar tu primer crédito del Infonavit y en caso de haber sido un crédito Cofinavit, Cofinavit Ingresos Adicionales o Apoyo Infonavit haber terminado de pagar también el crédito que te otorgó la entidad financiera.
• Haber liquidado tu primer crédito de forma regular.
• Autorizar al Infonavit para la consulta del historial crediticio.
• Tomar el taller Saber para decidir.

Destino del crédito

• Podrás usarlo para comprar una vivienda nueva o usada de cualquier precio.

Beneficios

• Podrás fortalecer tu patrimonio y aumentar la calidad de vida de tu familia.
• Sin límite en el valor de la vivienda.
• El saldo de tu crédito no subirá cada vez que el salario mínimo se incremente porque se otorga en pesos
• La tasa de interés y los pagos son fijos.
• Podrás elegir el plazo para pagar tu crédito entre 5, 10, 15, 20, 25 y 30 años, pero debes considerar que la suma de tu edad y del plazo no debe ser mayor a 70 años; quienes tengan más de 60 años sólo podrán elegir el plazo a cinco años.
• Tus aportaciones patronales subsecuentes se aplicarán al pago de tu crédito.

Es importante precisar que las condiciones definitivas de tu crédito se establecerán con base en la información de la empresa donde trabajas –giro y ubicación geográfica-, tu antigüedad, el número de bimestres cotizados de manera continua, el tiempo que llevas dado de alta ante el Infonavit, tu estabilidad laboral, así como la forma en que has cumplido con tus compromisos previos, por ejemplo, préstamos otorgados por entidades financieras, tiendas departamentales o casas comerciales.

Como utilizar el Segundo Crédito Infonavit

Paso a paso te decimos cuales son los trámites y requisitos que necesitas para que puedas adquirir una segunda propiedad a través de un nuevo financiamiento del Infonavit.

Este segundo crédito será similar al Infonavit Total, un financiamiento que el Instituto otorga en conjunto con una institución bancaria que lo fondeará sin intervenir en la originación, operación, administración ni cobro del préstamo.

Así pues, el dinero proviene de tres fuentes: Infonavit, el saldo de tu Subcuenta de Vivienda y recursos de la entidad financiera privada, pero es el Instituto el que lo administra completamente bajo las reglas de cualquiera de sus productos hipotecarios.

Paso a paso

Requisitos

• Tener una edad máxima de 64 años 11 meses.

• Tener al menos un año de haber liquidado el primer crédito sin reestructuras ni quitas.

• Contar con por lo menos 5 años de continuidad laboral; es decir, que durante ese tiempo hayas cotizado al Infonavit.

Tramites

1.- Obtener tu precalificación en la página web del Infonavit (www.infonavit.org.mx), para lo cual sólo necesitas tu Número de Seguridad Social (11 dígitos).

2.- En la precalificación podrás podrás obtener el monto del financiamiento al que tienes derecho, la mensualidad que debarás cubrir y el plazo para liquidar la deuda. Todo esto varía dependiendo de tu edad y el ingreso mensual, lo cual quedaría de la siguiente forma:

Edad                                              Plazo para liquidar

De 60 a 64 años 11 meses             5 años

De 55 a 59 años                          10 años

De 50 a 54 años                          15 años

De 45 a 49 años                          20 años

De 40 a 44 años                          25 años

Menos de 40 años                        30 años

3.- La tasa de interés fija es de 12.7% para cualquier edad y nivel de ingreso.

4.- Elegir la casa de tu preferencia (nueva o de segundo uso), cuyo costo corresponda al monto del financiamiento otorgado.

Para casa usada

• Realizar el avalúo del inmueble a través de las unidades de valuación aprobadas por el Instituto.

• La casa no debe tener locales comerciales, que el Infonavit solo financia vivienda.

• El departamento o casa debe tener al menos 30 años de vida útil.

• El inmueble no debe estar ubicado en zonas de riesgo.

• Debe contar con todos los ervicios urbanos.

Para vivienda nueva

• Estar seguro que el desarrollador o propietario cumpla con los requisitos para colocar viviendas a través del Infonavit.

5.- Presentarse en las oficinas del Infonavit más cercanas para presentar los documentos requeridos y acordar una cita con un Notario certificado por el Instituto para que verifique la información y la documentación.

6.- Agendar una cita para la firma de escrituras, una vez que estampas tu rúbrica te conviertes automáticamente en el propietario de la vivienda.

Regularmente el Infonavit tarda dos días, después de la escrituración, en liquidar la casa o departamento al desarrollador o propietario, por lo que solo resta que cumplas con los pagos mensuales adecuadamente ante el Instituto.

Ciudades mas competitivas en México para vivir

El Índice evaluó a 77 ciudades mexicanas, a través de 60 indicadores para determinar su nivel de seguridad, de consumo de recursos naturales y la calidad de sus servicios públicos, entre ellos: la eficiencia del sistema de transporte, de agua y de recolección de residuos.

Los resultados indican que Monterrey, seguida del Valle de México, San Luis Potosí, Querétaro, Ciudad del Carmen y Saltillo son las seis ciudades mejor posicionadas, mientras que Chilpancingo y Acapulco ocupan los últimos dos lugares de la tabla.

Valle de México Vs Saltillo y Acapulco

Si comparamos al Valle de México con Saltillo y Acapulco encontramos  diferencias muy marcadas en varios indicadores.

En el consumo de agua el Valle utiliza casi 100 metros cúbicos por habitante al día, en Saltillo, sólo cinco, pero en Acapulco, más de 180.

Las empresas de Saltillo son más “limpias”, seis de cada mil están certificadas, en el Valle de México, cuatro, pero en Acapulco sólo una por cada dos mil.

En educación, el Valle de México alcanza casi 10 años de escolaridad por habitante, Saltillo roza los nueve y Acapulco no llega a los ocho.

Por su parte, en el Valle de México, las instituciones financieras prestan, en promedio, 27 mil pesos en créditos a cada habitante, una cifra que supera ampliamente a la de Saltillo, que no llega a los cinco mil y a la de Acapulco, que se queda por debajo de los mil 500 pesos.

Los salarios son otro indicador determinante, en Saltillo son ligeramente más altos que en el Valle de México, pero superan en más de dos mil 300 pesos a los de sus contrapartes guerrerenses, que apenas ganan 4 mil 200 pesos mensuales. 

En cuanto al número de patentes y de investigadores por cada mil habitantes, el Valle de México supera a las otras dos con comodidad. También lo hace en el número de destinos internacionales a los que se puede llegar directamente desde sus terminales. En este apartado, incluso duplica a Monterrey.

Así, detectamos  una superioridad del Valle de México en indicadores relacionados con la educación y la economía, sobre todo en créditos. Mientras que Acapulco se encuentra a la zaga en esos y otros parámetros, como el número de asesinatos por cada 100 mil habitantes, 56, en comparación con los 4.7 de Saltillo y los 13.7 del Valle de México.

En general, las diferencias entre las ciudades mejor posicionadas, como Monterrey y el Valle de México, no son muy marcadas, aunque sí lo son en relación con las peor posicionadas del ranking.

Antes de comprar casa solicita asesoría certificada

Le comparto algunos consejos para antes de decidir comprar casa.
http://ow.ly/gBP8m

Guía para comprar tu casa

¿Estás decidido en comprar una casa? Sigue estos consejos para tomar la mejor decisión para ti y tu familia.

Con la recuperación económica, hay una pregunta cada vez más común entre todos aquellos preocupados por construir un patrimonio: ¿es buen momento para comprar una casa o un departamento? Los expertos en finanzas responden con un contundente sí. Y es que hoy, dicen los que saben, es más fácil adquirir un inmueble tanto en el Distrito Federal como en el resto de la República Mexicana. 

La principal razón que explica esta afirmación es que en las diferentes instituciones financieras del país prevalece un ambiente de apertura al crédito. Por lo que se puede decir que es un buen momento para solicitar un crédito hipotecario, ya que en los últimos dos años, y particularmente en 2009, los precios de los bienes inmuebles se han mantenido firmes. Además, hoy las tasas de interés y el costo de los créditos se mantienen estables.

Una tendencia interesante que se observa es que el perfil del hombre o la mujer que compra por primera vez un bien inmueble ha cambiado. Los especialistas de Coldwell Banker –una firma dedicada al corretaje y administración de inmuebles y con presencia varios países– señalan que empiezan a ver en México a jóvenes solteros que adquieren su primer departamento o casa a los 25 años de edad. Hace unos años, en cambio, se iniciaba la búsqueda luego de los treinta años o hasta que las personas pensaban en casarse. Sin embargo, el promedio de edad de quienes compran un primer inmueble en el país es todavía de 32 años.

También es cada vez más común ver a parejas cuyos miembros oscilan entre 28 y 32 años de edad; ambos trabajan y contribuyen al gasto familiar;  no tienen hijos o sólo tienen uno; y sus deudas no son elevadas. Estos factores permiten que cuenten con un mayor poder adquisitivo y, por lo tanto, puedan adquirir un inmueble de mayor  precio. 

¿Tienes entre 28 y 35 años? ¿Estás pensando en comprar tu primera casa o departamento? ¿Tienes ingresos comprobables de $30,000 o superiores? Aquí te presentamos una guía paso a paso con toda la información necesaria para que la compra de tu primera casa o departamento sea una operación planeada, para que encuentres el mejor esquema de financiamiento y, por qué no, ¡la mejor propiedad! 

1. ¿Cómo sé que estoy listo para adquirir mi primera casa o departamento? Éste es el primer punto que tienes que analizar. Y por supuesto, debes echar un ojo a tus ahorros. Hazte las siguientes preguntas: ¿de cuánto dinero dispones para cubrir el enganche y otros gastos?, ¿será suficiente con lo que tienes ahorrado?, ¿puedes pedir un préstamo a un familiar? Las respuestas a estas dudas las encontrarás por dos vías: iniciar un largo peregrinar banco por banco, u optar por otras alternativas, como Sofomes y empresas de autofinanciamiento. 

Aquí corres el riesgo de que cada ejecutivo te quiera convencer de que su producto es la mejor opción del mercado. O bien, que a través de cierta publicidad engañosa, te emociones y te embarques en una operación de 20 o 30 años que después lamentarás.

También te expones a que, de acuerdo a los parámetros estadísticos de alguna institución (en donde sólo valoran los números duros y no hacen un análisis individual del candidato), incumplas con algún pequeño detalle. Por lo que al final no serás apto para acceder a un crédito. 

2. Un asesor, la mejor opción. Buscar asesoría especializada es una buena alternativa a la que puedes recurrir desde un principio. El secreto para tener una experiencia agradable en la elección del mejor crédito hipotecario y encontrar el bien inmueble ideal para ti puede depender de la contratación de un experto.

¿Cuál es la tarea de un asesor patrimonial hipotecario? Una de las principales es ofrecer asesoría personalizada y hacer tu perfil como cliente con base en tus ingresos, ahorro, historial crediticio y capacidad de financiamiento. También analiza de manera rigurosa y con lupa las letras chiquitas de cada crédito hipotecario, para determinar si realmente te conviene.  

“Tenemos que conocer a fondo a nuestro cliente para recomendarle un producto hipotecario que de verdad se adapte a él, a ella o a ambos. No se trata de comprar por comprar, sino de adquirir un crédito hipotecario que se ajuste a ti, no tú al crédito hipotecario”, sostiene Fernando Soto-Hay, director general de Tu Hipoteca Fácil (THF), uno de las firmas líderes en asesoría patrimonial hipotecaria en el país.

Ojo, no es lo mismo un broker que un asesor patrimonial. Este último no tramita, no consigue, no gestiona, ni obtiene el crédito hipotecario como lo hace un broker –para quien su único interés es conseguir la comisión y no ayudar al cliente a formar patrimonio–. 

En cambio, la tarea del asesor es aconsejarte sobre la mejor opción de crédito de acuerdo a tu perfil y expectativas patrimoniales. Y lo mejor es que el costo de contratar sus servicios no lo cubres tú. Empresas como Tu Hipoteca Fácil, por ejemplo, trabajan por comisión con las instituciones financieras por cada crédito colocado. 

3. A tomar nota. La primera recomendación que hace Soto-Hay es que tengas los fondos suficientes para pagar: a) un enganche de un 20% o 30% del valor total del bien inmueble, b) los gastos de comisión por apertura de crédito (hasta 2.7% del monto de la hipoteca solicitada), investigación relacionada al historial crediticio (entre $500 y $800) y escrituración (entre el 6 y 7% del valor de la propiedad). 

El siguiente paso es ver a cuánto ascienden tus ingresos mensuales. A nivel internacional hay una regla que establece que una persona no debe destinar más del 30% de su ingreso mensual neto al pago de la hipoteca. Por ejemplo, si ganas $30,000, tu límite sería de $10,000 mensuales. 

Con esta cantidad es posible que el banco te otorgue alrededor de $750,000 de crédito y eso implica que tienes la posibilidad de adquirir un departamento de $1 millón. Por ese valor, puedes encontrar uno de entre 65m2 y 70m2 con dos recámaras, un baño y un lugar de estacionamiento en las colonias San Pedro de los Pinos, Legaria, San Miguel Chapultepec e Irrigación, en el Distrito Federal. “Estas zonas están cobrando auge. Ofrecen buenas viviendas y están cerca de los lugares de trabajo y de las zonas corporativas”, asegura Sandra Hendrix, de Coldwell Banker. 

Si estás en provincia, $1 millón es suficiente para comprar una buena casa en un magnífico lugar. Por ejemplo, en la capital de Puebla se puede encontrar una casa de 160m2 a 220m2 con tres recámaras, 2.5 baños y un lugar de estacionamiento.

Un aspecto importante es que si tienes deudas –en tu tarjeta de crédito, tiendas departamentales o por un crédito automotriz– éstas no deben rebasar el 10% de tus ingresos. Considera que, aún con una hipoteca, no debes destinar más del 40% de tus ingresos al pago total de servicio de tus deudas. 

Es vital que hagas caso de la advertencia que hace Soto-Hay: “no compres una casa o departamento más allá de lo que puedas pagar. Si te gusta el departamento de 120m2 pero te alcanza para pagar cómodamente uno de 70m2, opta por este último. Es tu primera compra, es tu primer paso y tienes que ser muy realista y autocrítico”, destaca. “Es importante que haya equilibrio entre el valor del bien inmueble que estás comprando y el estilo de vida que quieres llevar. Evita ser un pobre con casa”.

4. ¡Cuidado con los créditos milagrosos! Actualmente, las instituciones que ofrecen crédito hipotecario son los bancos, las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles), las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes) y los organismos públicos Infonavit y Fovissste. Pese a que cada una de estas figuras financieras tiene políticas particulares para otorgar crédito, todas coinciden en pedir de entrada la siguiente información: comprobantes de ingresos, historial crediticio, nivel de ingresos, antigüedad laboral y capital inicial.

Cabe destacar que entre las principales diferencias que hay entre una Sofol/Sofom y un banco es que las primeras dan préstamos de hasta un 90% del valor de una vivienda, mientras que los bancos financian hasta el 85% del valor. 
Además, mientras que un banco solicita entre un 15 y un 20% del enganche, las otras dos instituciones requieren sólo el 5%.

¿Y cuál es el banco que me conviene? Así como no hay una institución de crédito mágica, no existe una opción para todos. Más bien es el perfil del cliente el que determina cuál es la mejor alternativa. Casi todos los bancos tienen un buen crédito hipotecario, pero también ofrecen uno que otro “crédito milagroso”. Y precisamente de estos que hay que huir y por ningún motivo aceptarlos, opina el director general de Tu Hipoteca Fácil.

Un “crédito milagroso” es aquel que te dice que tiene la mensualidad más baja, la tasa más baja y el CAT (Costo Anual Total) más bajo del mercado. Estas opciones parecen las más baratos, aunque en realidad no son las mejores. Después de todo, lo barato no es sinónimo de bueno. 

El primer problema de estos créditos es que no amortizan capital en los primeros ocho años de vida del crédito. Además, hay algunos que te ofrecen tasas atractivas pero luego de siete años de pago puntual. Por eso, hay que tener mucho cuidado con el marketing engañoso que utilizan algunas instituciones.

5. De plazos y otras cuestiones. Otro aspecto clave que debes tener en cuenta son los tiempos de la hipoteca. Según los expertos, el plazo ideal de un crédito es de 15 años. Por lo tanto, evita el de 20 años y, sobre todo, uno de 30 años. 

Algo que te debe quedar muy claro es que el crédito hipotecario es una forma de ahorro. Por ello, cada mensualidad debe disminuir el capital de la deuda. Ahí está el secreto. “No es lo mismo tener una base del crédito cada vez menor aunque se pague una tasa mayor, que tener una base que se mantiene en el tiempo con una tasa baja, porque el cálculo de los intereses es sobre bases diferentes”, explica Soto-Hay. 

“El cálculo de un crédito a 15 años siempre será sobre bases menores que el de 20 o 30 años”. El especialista también puntualiza que un crédito a 20 años conviene para aquellas personas que tienen plena certeza de que en dos o tres años van a prepagar el crédito.

Otra recomendación: no contrates autofinanciamiento. Su publicidad dice que no cobra intereses, sino que son comisiones por administración. Pero cuidado, porque manejan intereses encubiertos: te cobran tanto por el dinero que te prestan como por el dinero que aportaste a su fideicomiso. 

Una recomendación más es que contrates tu crédito en pesos, jamás en UDIs (Unidades de Inversión) o en dólares.  La ventaja es que no se tienen que hacer conversiones y, por tanto, sabrás con exactitud cuál es el monto de tus pagos. 

Respecto a las UDIs, estos instrumentos surgieron durante la crisis de 1995 cuando las tasas de interés tenían rebotes y llegaron a dispararse a casi 100%. En aquel entonces los créditos hipotecarios estaban sujetos a tasas variables, por lo que el gobierno creó las UDIs cuyo valor se ajusta a la inflación (variable que se ha mantenido controlada). Hoy, ya no funcionan porque las tasas son fijas. 

Además, con las UDIs la amortización del capital es muy pequeña y la base del crédito cambia a diario. Este comportamiento se debe a que estos indicadores se ajustan día a día a la inflación.

Ahora que tienes esta información y sabes que tienes la opción de contar con la asesoría de un experto, el proceso de obtención de tu crédito hipotecario puede ser una proceso agradable y eficiente. Al final del día, el objetivo principal de la primera compra es empezar a formar un patrimonio.