Las 5 claves hipotecarias
1. Base del crédito
Existen tres bases para estructurar un crédito hipotecario: en pesos, Unidades de Inversión, UDIs o Veces Salarios Mínimo, VSM.
En la actualidad, debido a las atractivas tasas de interés y la estabilidad económica del país, los créditos en pesos son los más demandados. Su principal ventaja es que tienes la tranquilidad de saber exactamente cuánto pagarás.
2. La tasa de interés
Puedes elegir entre dos tipos de tasa de interés: fija y variable.
La primera es la más estable y es fijada por cada institución financiera de acuerdo al monto financiado y tipo de productos, algún incremento importante en la inflación no afectaría tu crédito.
3. Características de pagos
Los créditos hipotecarios te ofrecen dos tipos de mensualidades: fijas o variables.
Los pagos variables pueden tener dos esquemas:
a) Son base UDIS o Salarios Mínimos y el valor de estos varía a medida que pasa el tiempo, por eso el monto de la mensualidad tiende a aumentar.
b) Son base pesos pero con tasa variable.
Debido a que la tasa de interés en ambos casos es variable (de acuerdo a la inflación) las instituciones financieras consideran tasas menores en esquemas con pagos variables.
4. Amortización de capital
Analiza cuánto amortizas en cada pago mensual, es decir, compara entre diversos créditos qué porcentaje de tu pago se destina a la deuda y cuál a intereses.
En el tema de amortización también debes evaluar si el crédito que elegirás te permite adelantar pagos sin penalización. Cuando hay pagos anticipados, bajas el capital del crédito y eso modifica el plazo del mismo o el monto de la mensualidad, generalmente te dan a elegir una de las dos opciones.
5. Costos del crédito
El indicador que resume el costo total que tendrá un crédito, en el Costo Anual Total, CAT. Es una de las mejores herramientas para evaluar un crédito hipotecario y evitar contratar un financiamiento que no se adecue a tu presupuesto.
Ten en cuenta que el CAT no incluye los gastos notariales y los impuestos relacionados con la adquisición de inmuebles.
Consejos que valen oro
La sugerencia antes de seleccionar un crédito es comparar por lo menos dos bancos.
El plazo idóneo: 15 años
La mayoría de las personas piensa que entre mayor sea el plazo mejor es el crédito, la realidad es que un plazo de 15 años resulta cómodo y financieramente mejor.
Para ejemplificar lo anterior, veamos un crédito de 800 mil pesos. El cliente pagaría mensualmente $10,400 pesos a 15 años. Si el crédito fuera a 20 años, el monto se reducirá a $9,700 pesos, por $800 pesos de diferencia no se justifica tomar cinco años más de seguro, de comisiones y de intereses.
Pagos puntuales y anticipados
La clave para llevar a buen término tu hipoteca es la buena administración de éste. Aprovecha los primeros 5 años, cuando más del 80% de tus mensualidades se van a intereses, para hacer pagos anticipados, pues de este desembolso extra el 100% se irá a capital.
Otra recomendación es no atrasarte en los pagos. Los cargos moratorios suelen ser 2 veces más altos que la tasa de interés de tu crédito.
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